¿Qué es banco malo?

Un banco malo es una entidad financiera creada con el objetivo de separar los activos tóxicos o de mala calidad de una institución bancaria o del sistema financiero en general. Estos activos son típicamente préstamos que no se devuelven, hipotecas de difícil cobro o propiedades embargadas que han perdido valor.

La creación de un banco malo permite a los bancos normales limpiar sus balances y centrarse en su actividad bancaria principal, mientras que el banco malo gestiona y trata de maximizar la recuperación de los activos problemáticos.

Funcionamiento del banco malo

El funcionamiento del banco malo se basa en adquirir los activos de baja calidad de los bancos en problemas.

Una vez transferidos estos activos, el banco malo asume la responsabilidad de gestionarlos y eventualmente venderlos o liquidarlos. Esta práctica contribuye a restaurar la confianza en el sistema financiero y a que los bancos puedan conceder nuevamente crédito a empresas y particulares.

Beneficios de los bancos malos

La implementación de un banco malo trae consigo varios beneficios. Primero, se alivia el balance de los bancos afectados, ayudándolos a cumplir con las regulaciones prudenciales.

Además, al segregarse los activos problemáticos, la gestión y decisiones respecto a estos activos pueden ser más eficientes y especializadas. Finalmente, puede evitar la necesidad de rescates gubernamentales costosos y extensos a los bancos en dificultades.

Casos de bancos malos

He aquí algunos ejemplos destacados de bancos malos:

• En España, el ejemplo más conocido es la Sociedad de Gestión de Activos Procedentes de la Reestructuración Bancaria (SAREB), que se creó como respuesta a la crisis financiera para absorber los activos problemáticos de las entidades bancarias rescatadas.
• A nivel internacional, podemos referirnos al caso de Alemania con la creación del «Bad Bank» tras la crisis financiera de 2008, que ayudó a estabilizar el sistema financiero alemán.

Fases en la creación de un banco malo

La creación de un banco malo se puede dividir en varias fases:

1. Evaluación de los activos problemáticos
2. Transferencia de activos al banco malo
3. Gestión especializada de los activos
4. Desinversión y recuperación del valor.

Críticas a los bancos malos

Los bancos malos no están exentos de críticas. Se les censura por posiblemente crear un incentivo perverso para los bancos, al permitirles deshacerse fácilmente de activos de baja calidad. Además, la valoración y precio de transferencia de los activos problemáticos puede ser un punto de conflicto, ya que determina el impacto financiero para el banco que origina los activos y para el banco malo.

Finalmente, está el tema del costo para los contribuyentes, ya que estos bancos suelen ser financiados con dinero público.

El papel del banco malo en la recuperación económica

El papel del banco malo en la recuperación económica se considera crucial en momentos de crisis.

Al separar los activos problemáticos, se busca proteger la economía real de los efectos adversos de la crisis bancaria y se facilita el flujo de crédito necesario para la actividad económica. Si el banco malo logra recuperar parte del valor de los activos, el impacto positivo puede notarse no solo en el sector financiero, sino también en la economía en general.

Casos prácticos de bancos malos

Ejemplo 1

Imaginemos que durante una crisis hipotecaria, un banco en España detecta que un 20% de su cartera de hipotecas está en riesgo de impago. Para evitar una crisis de liquidez y solvencia, el banco transfiere esos créditos a la SAREB. De esta forma, puede centrarse en otorgar préstamos a nuevos clientes solventes y contribuir a la recuperación económica del país.

Ejemplo 2

Supongamos un banco con un elevado número de inmuebles embargados que no consigue vender y que deterioran su balance. Al transferir esos inmuebles a un banco malo creado por el gobierno, este banco puede trabajar en la gestión y venta de los activos, posiblemente esperando a que el mercado inmobiliario recupere valor, maximizando el retorno de la inversión.