¿Qué es hipoteca inversa?

La hipoteca inversa es un producto financiero que permite a las personas mayores de cierta edad ─generalmente mayores de 65 años─, convertir el valor acumulado en su vivienda en un flujo de ingresos mensual, una cantidad global o una línea de crédito, sin que tengan que abandonar su hogar o venderlo.

Este instrumento se basa en el valor de tasación de la vivienda y en la esperanza de vida de los solicitantes.

Características principales de una hipoteca inversa

Para entender cómo funciona la hipoteca inversa, abordamos sus características más significativas:

• Beneficiarios: Los propietarios de una vivienda, habitualmente pensionistas, que desean obtener un ingreso extra utilizando el patrimonio inmobiliario acumulado.
• Edad: Es necesario tener una edad mínima, comúnmente 65 años, aunque puede variar según la entidad financiera.
• Propiedad: Debe tratarse de la vivienda habitual y estar totalmente pagada o con poca carga hipotecaria restante.
• Modalidades de pago: Se puede optar por recibir una cantidad global, una renta mensual durante un tiempo determinado o de por vida, o disponer de una línea de crédito.
• Devolución del préstamo: No se exige hasta el fallecimiento del titular o los titulares, o hasta que la vivienda ya no sea su residencia habitual. En ese momento, los herederos pueden decidir si pagar la deuda para conservar la vivienda o permitir que el banco la venda para liquidar la deuda.
• Tasación del inmueble: Se realiza para determinar el monto que el beneficiario puede recibir.

Cómo funciona la hipoteca inversa

Exploramos el funcionamiento de la hipoteca inversa con pasos claros:

1. Valorar la vivienda: Se realiza una tasación para determinar el valor del inmueble.
2. Cálculo de la hipoteca inversa: En función de la tasación y la edad del solicitante, se calcula la cantidad que se puede obtener.
3. Elección de la forma de cobro: Se elige cómo recibir el dinero (renta mensual, un único pago o línea de crédito).
4. Firma del acuerdo: Una vez acordadas las condiciones, se firma la hipoteca inversa ante notario.
5. Recepción de los fondos: El beneficiario recibe el dinero según lo convenido y puede continuar viviendo en su hogar.
6. Devolución del préstamo: Solo se devuelve el dinero y los intereses tras el fallecimiento del beneficiario, o si decide vender o dejar de vivir en la propiedad.

Beneficios y consideraciones

Ahora bien, analizamos los beneficios de la hipoteca inversa, así como las consideraciones que se deben tener en cuenta:

• Beneficios:
  • Permite obtener liquidez sin necesidad de dejar la vivienda.
  • Aporta seguridad económica adicional durante la jubilación.
  • Flexible en cuanto a las formas de cobro y planeación financiera personal.
• Consideraciones:
  • Los intereses se van acumulando, incrementando la deuda con el paso del tiempo.
  • Puede afectar la herencia que se dejaría a los sucesores.
  • El importe recibido en una hipoteca inversa generalmente es menor al valor total del inmueble.

Ejemplos prácticos para entender una hipoteca inversa

Ejemplo 1: Modalidad de renta mensual

Imaginamos a Juan y Teresa, un matrimonio de 70 años que poseen una casa valorada en 300.000 euros. Deciden solicitar una hipoteca inversa y optan por una renta mensual. La entidad bancaria les ofrece una renta de 800 euros al mes de por vida. Juan y Teresa aceptan y comienzan a disfrutar de este ingreso extra manteniendo su hogar.

Ejemplo 2: Modalidad de pago único

Consideramos a Carmen, una mujer de 75 años con una vivienda valorada en 250.000 euros. Solicita una hipoteca inversa y selecciona la opción de recibir un pago único. La entidad financiera determina que puede recibir 90.000 euros de una vez. Carmen utiliza este dinero para mejorar su calidad de vida y cubrir gastos importantes.