¿Qué es colateral?

Cuando hablamos de colateral, nos referimos a la seguridad que ofrece el deudor al prestamista, asegurando que podrá recuperar el monto del préstamo en caso de que el deudor no cumpla con sus obligaciones de pago.

Vamos a desglosar este concepto para entenderlo en detalle.

¿Qué se entiende por colateral?

El colateral es cualquier activo tangible o intangible que un prestatario ofrece a un prestamista como garantía para obtener financiamiento.

Este activo tiene el propósito de reducir el riesgo del prestamista, pues en caso de incumplimiento del pago por parte del prestatario, el prestamista tiene el derecho a apropiarse del colateral para recuperar su inversión.

Tipos de colateral

Dentro del mundo financiero, existen diversos tipos de colaterales que se pueden ofrecer, dependiendo de la naturaleza del préstamo y de las condiciones de ambas partes.

Algunos de los colaterales más comunes incluyen:

• Inmuebles: Casas, locales comerciales, terrenos.
• Vehículos: Coches, motocicletas, barcos.
• Cuentas por cobrar: Facturas pendientes de pago.
• Inventarios: Mercancías almacenadas.
• Valores: Acciones, bonos, otros títulos financieros.
• Equipo o maquinaria: Activos fijos de una empresa.
• Propiedad intelectual: Patentes, derechos de autor.

Fijación de la valoración del colateral

Para que un activo califique como colateral, es esencial que este sea valorado de manera adecuada.

La valoración se realiza a través de un tasador independiente o mediante acuerdos de mercado, y debe reflejar el valor real de mercado del activo en cuestión.

Es importante que ambos, prestatario y prestamista, acuerden este valor para evitar futuros conflictos.

Requisitos legales del colateral

Los acuerdos de colateral deben cumplir con ciertos requisitos legales para que sean considerados válidos.

Entre estos requisitos, se encuentran la formalización del acuerdo en un contrato, la clara identificación del colateral, y el registro del interés de seguridad en las entidades correspondientes, como los registros de la propiedad o el catastro.

La Importancia del colateral en la toma de decisiones crediticias

El colateral es un elemento clave en la toma de decisiones para conceder financiamiento.

Los prestamistas evalúan el colateral como parte del análisis de riesgo y como medio de recuperar su préstamo en caso de que el deudor no pueda cumplir con el pago.

Un colateral de alta calidad y fácilmente liquidable, como los inmuebles, pueden resultar en mejores condiciones de crédito para el prestatario, como tasas de interés más bajas.

Ejemplos prácticos de uso de colateral

A continuación, describimos un par de ejemplos prácticos para ilustrar de qué manera se utiliza el colateral en el mundo empresarial y financiero:

Ejemplo 1:

Una empresa desea obtener un préstamo para ampliar sus operaciones. Para ello, ofrece como colateral un edificio de su propiedad. El prestamista acepta el uso del inmueble como garantía y concede el préstamo bajo condiciones favorables al tomar en cuenta el valor del edificio como reducción del riesgo crediticio.

Ejemplo 2:

Un profesional autónomo solicita un crédito personal para la compra de una nueva herramienta de trabajo. Como colateral, ofrece su coche actual, ya libre de cargas. El banco evalúa el valor del vehículo y establece que es suficiente para cubrir el importe del préstamo, permitiendo así que el crédito sea aprobado.