Diferencia entre TIN y TAE: No más confusiones
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Cargando...Si tienes dudas a la hora de ver la diferencia entre TIN y TAE, nosotros te lo ponemos fácil para que no vuelvas a dudar ante la definición de estos dos términos, los cuales, son muy importantes en temas de financiación.
En este artículo encontrarás
¿Qué es TIN y TAE? Definición formal
El TIN es el tipo de interés nominal, y, podemos definirlo como el porcentaje fijo que se pacta por el pago de un dinero prestado, es decir, significa el tanto por ciento que cobrará el banco por prestar su dinero.
Podemos decir formalmente que el TIN mide las variaciones en el valor del dinero de una contraprestación en un momento determinado.
¿Qué significa TAE?, el TAE es la tasa anual equivalente, y nos muestra la tasa de interés que indica el costo o la rentabilidad efectiva de un producto, es decir, mide lo que genera un depósito o lo que tendremos que pagar por un préstamo.
El TIN y TAE son conceptos establecidos por el Banco de España de manera oficial.
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¿Qué es el TAE?
El TAE aparece tanto en productos de ahorro como en préstamos de cualquier tipo:
- Productos de ahorro: veamos el siguiente ejemplo para entender su significado, si un individuo invierte 2 millones de euros en un plazo de duración de un año a un interés nominal del 3%, habrá obtenido por ese dinero 60.000 euros, pero si la entidad financiera le ofrece recibir ese tipo de interés de forma anticipada trimestralmente o mensualmente, eso sería el TAE, es decir, el valor futuro de ese interés.
Por tanto, la diferencia entre TIN y TAE en un deposito se basa en que el TIN no tiene porqué ser anual.
- Productos de préstamos: en este producto el TAE incluirá tanto la comisión de apertura de dicho préstamo como la cancelación anticipada. Pues bien, la diferencia entre TIN y TAE, será que el TIN sería el tipo fijo pactado por el dinero que se ha prestado.
Fórmula TAE
La fórmula TAE es la siguiente:
r= el tipo de interés nominal expresado en tanto por uno
f= frecuencia, es decir, si es anual sería 12
Si nos ofrecen un tipo de interés nominal del 5% con un pago de intereses mensual, la fórmula TAE quedaría de la siguiente manera:
Por tanto, los intereses que cobraríamos sería el 5,12% del capital invertido.
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¿Qué es el TIN?
El TIN es mucho más sencillo de calcular que el TAE, habrá que tener en cuenta si es anual, semestral o mensual.
Podemos decir que el TIN será el tipo de interés real más la tasa de inflación, en el caso de un préstamo, el TIN nos indicará la cantidad que tendremos que abonar por el dinero que nos han prestado.
Fórmula TIN
Veamos un ejemplo para calcular el TIN, supongamos que nos ofrecen un crédito de 1000 euros, con una periodicidad de cobro anual y que nos cobrarán el 24% del TIN anual, esto significaría que nos van a cobrar dentro de un año 1.240 euros por el dinero prestado.
Si por el contrario esos 1.000 euros los vamos a devolver en un mes con un TIN anual del 24%, pagaríamos al mes 1.020 euros, ya que, ese 24% habría que dividirlo en los 12 meses del año, obteniendo el porcentaje aplicado al cobro mensual.
Diferencia entre TIN y TAE
Como vemos la diferencia entre TIN y TAE es que el TAE se calcula con una fórmula económica que tendrá en cuenta el tipo de interés nominal, la modalidad de los pagos, las comisiones bancarias y cualquier gasto que tenga la operación, mientras que el TIN será un tipo fijo que tendremos que pagar por recibir dinero del banco, por ejemplo, si tenemos un préstamo hipotecario con un diferencial del 0,75 calcularemos su TIN mensual sumando al Euribor concreto el diferencial que tenemos aplicado.
Otra diferencia, es que el TAE se usa como índice para comparar ofertas, como, por ejemplo, cuando te ofrecen depósitos en distintas entidades financieras, mientras que el TIN funciona como un índice informativo, y, por tanto, no le servirá de mucho al consumidor porque no aporta una visión veraz de lo que recibirá por un depósito o le cuesta pedir un préstamo.
¿Qué es el TIN y el TAE en un préstamo personal?
El TIN no tendrá en cuenta ningún gasto asociado a la operación, mientras que el TAE sí tendrá en cuenta todo este tipo de gastos.
Como vemos el TAE se ajusta más a la realidad que el TIN, pero no es tan perfecto, ya que, hay algunos gastos que no se incluyen, como, por ejemplo, los gastos de notaría, impuestos, etc.
Cuando vayas a contratar productos financieros consulta las partes variables, infórmate de los gastos y de los productos vinculantes.
Como consumidor que eres te recomendamos que siempre te fijes en el TAE, ya que, te ofrecerá una información más completa sobre lo que estás contratando y te ofrecerá la rentabilidad del producto.
Si quieres invertir con menos riesgo y con más altos tipos de interés decídete por productos a plazo fijo o cuentas de ahorro
Desde Billin, el programa de facturación online, queremos asesorarte en cualquier tema que pueda generarte dudas cómo qué es el TIN y el TAE, además te ayudaremos con nuestros consejos para que aciertes en tus inversiones, te lo ofrecemos de forma gratuita, ¡a qué esperas!
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2 comentarios
Hola,
Estaba mirando el calculo del TAE en funcion del TIN para un anuncio que encontre en la internet: https://promociones.toyota.es/rav4/2wd-advance-particulares y los calculos no me dan el esperado. De un TIN de 8.50% obtengo un TAE de 8.84% y no 9.89%. Habra otros factores a considerar?
Gracias
Hola Nuno, la fórmula del TAE tiene en cuenta tanto el tipo de interés nominal (TIN) de la operación, la frecuencia de los pagos (mensuales, trimestrales, semestrales, etc.), las comisiones bancarias y los gastos de la operación. Y es: TAE = (1 + r/f)f-1. R es el tipo de interés nominal y F la frecuencia de los pagos. En el siguiente enlace encuentras todo lo referente al TIN y TAE, https://www.billin.net/blog/tin-tae-diferencia-calculo/. Espero haber aclarado tus dudas.