Guía del Banco de España para autónomos con dificultades para pagar sus hipotecas

Desde Billin vamos a repasar las herramientas que pueden utilizar los autónomos que se enfrenten a situaciones de dificultad económica para hacer frente a sus hipotecas tras la subida que ha experimentado los tipos de interés.

¿Por qué muchos autónomos tienen dificultades para pagar su hipoteca?

Actualmente, con las subidas de los tipos de interés, gran parte de los autónomos tienen dificultades para poder pagar sus hipotecas, de ahí, que el Banco de España detalle una serie de herramientas para acogerse y poder superar esta fase.

El mes de marzo ha finalizado con una nueva subida en el Euribor, cerrando en 3,64%, qué si lo comparamos con los datos de hace un año, este indicador era negativo.

Ante esta situación, el Banco de España recuerda la figura existente desde el 2012 “Código de Buenas Prácticas” que se amplía su validez hasta el año 2024, de manera que sirva para calmar esta subida de tipos de interés.

¿Qué es el Código de Buenas Prácticas del Banco de España?

El código de Buenas Prácticas otorga a los deudores hipotecarios, con dificultades de pago, un conjunto de medidas que aliviarán dicha situación, incluyendo a aquellos con ingresos limitados y los que se encuentren con problemas financieros.

Es decir, el Banco de España ofrece a los autónomos con estas dificultades, que puedan aplicar estas herramientas de alivio, con el fin de disminuir las cuotas hipotecarias que tienen que pagar o ampliar el plazo para hacer frente a dichos préstamos.

Veamos a continuación, cuando los autónomos pueden acogerse al Código de Buenas Prácticas en función si la deuda corresponde o no a la vivienda habitual.

¿Qué requisitos debo cumplir para acogerme al Código de Buenas Prácticas si soy un autónomo en riesgo de vulnerabilidad?

Los deudores hipotecarios en riesgo de vulnerabilidad podrán acceder al Código de Buenas Prácticas, siempre que cumplan los siguientes requisitos:

• Que la totalidad de los ingresos de la unidad familiar sean inferiores a 29.400 euros, con carácter general. Cuyo límite se amplía hasta los 37.800 o 46.200 euros en el caso de discapacidad o enfermedad.
• Que la cuota hipotecaria supere en un 30% los ingresos netos de la unidad familiar.
• Qué el esfuerzo que tiene que realizar el autónomo sea al menos un 20% más de lo que le suponía en los cuatro años anteriores a la solicitud.

¿Qué medidas puedo solicitar si soy un autónomo en riesgo de vulnerabilidad?

Entre las medidas que recoge el Código de Buenas Prácticas, los autónomos pueden solicitar a la entidad financiera una ampliación de siete años en el tiempo de amortización iniciar de la hipoteca, siempre que la duración no exceda de 40 años.

También, pueden solicitar la congelación de la cuota hipotecaria por un periodo de 12 meses, contando con que la cuota de junio de 2022 esté pagada, según indica el Banco de España.

Y, por último, los autónomos que cumplan estos requisitos podrán solicitar a su entidad bancaria el cambio de tipo de interés variable a tipo fijo.

¿Qué requisitos debo cumplir para acogerme al Código de Buenas Prácticas si tengo problemas para pagar la hipoteca de mi vivienda habitual?

Os explicamos, desde Billin, que tanto los autónomos como el resto de deudores hipotecarios que se encuentren en situación económica vulnerable y no puedan hacer frente a los préstamos realizados sobre la vivienda habitual, podrán aliviar el encarecimiento si se contemplan los siguientes supuestos:

No superar los ingresos de la unidad familiar el resultado de multiplicar por tres el IPREM, es decir, que no se superen 25.200 euros. El límite de la unidad familiar varía a 33.600 euros o 42.000 euros en caso de discapacidad o enfermedad.

Y, que la cuota hipotecaria a pagar, tras la subida del tipo de interés, sea superior al 50% de los ingresos netos que obtenga la unidad familiar.

¿Cómo afecta la subida del Euribor a los autónomos con hipoteca?

La subida del euríbor ha generado en las hipotecas de los autónomos dificultades para su devolución.

También ha afectado a los préstamos ICO y los microcréditos que se concedieron durante la pandemia de COVID 19 para afrontar la paralización que tuvo la actividad.

En general, podemos afirmar, que la escala creciente del euríbor aplicada en los préstamos de viviendas, está generando grandes dificultades a las familias y a autónomos para afrontar los vencimientos de cada una de las cuotas de amortización.

¿Qué medidas puedo solicitar si tengo problemas para pagar la hipoteca de mi vivienda habitual?

Desde Billin, te explicamos las medidas que puedes solicitar para pagar la hipoteca de tu vivienda habitual, si tienes problemas económicos para afrontarla.

En el caso de aumentar el esfuerzo para hacer frente al préstamo hipotecario es menor del 50%, según el Código de Buenas Prácticas, los deudores hipotecarios podrán solicitar a la entidad financiera un periodo de carencia del préstamo durante dos años, donde sólo se abonaría los intereses de la hipoteca.

También, se permite ampliar el periodo de duración del préstamo hipotecario hasta siete años, siempre que la duración total no se exceda de 40 años.

Y, para el caso de aumentar el esfuerzo para hacer frente al préstamo hipotecario más del 50% (situaciones más graves) podrán solicitar un periodo de carencia del préstamo durante cinco años, donde el tipo máximo aplicable durante este periodo será de euríbor -0,10%.

Por ejemplo, si el euríbor a aplicar es el 3,7%, el tipo que se aplicará será 3,6%.

¿Cómo funciona el simulador del Banco de España para evaluar si cumplo con los requisitos del Código de Buenas Prácticas?

El simulador del Banco de España funciona de la siguiente manera.

El primer bloque está formado por los requisitos generales, deberás rellenar cada uno de los campos correspondientes. En el segundo bloque tienes que rellenar los datos económicos.

Y, por último, una vez hayas finalizado la solicitud, bastará con hacer clic en la pestaña “Comprobar elegibilidad”.

Otras preguntas habituales

A continuación, Billin te responde a las dudas más habituales

¿Cómo solicitar la ampliación del plazo de amortización de la hipoteca

Si quieres solicitar la ampliación del plazo de amortización de la hipoteca, debes dirigirte a tu entidad financiera y presentar diversa documentación para verificar que cumples los requisitos que hemos expuesto anteriormente.

¿Cuáles son las ventajas y desventajas de cambiar de tipo de interés variable a fijo?

Entre las ventajas de cambiar de hipoteca variable a fija destaca cuando el cambio de variable a fijo lo realizas en un momento de tipos de interés bajo con respecto al futuro, ya que, el hecho de pagar una cuota fija nos generaría un menor coste de financiación, una mayor certidumbre y estabilidad en los gastos.

Ahora bien, una de las desventajas de cambiar de tipo de interés variable a fijo en una hipoteca, es que perderás el beneficio de las bajadas del euríbor, en comparación con el actual, y tendrás costes adicionales a la operación bancaria (novación, cancelación anticipada, etc.).

¿Cómo afectan las medidas del Código de Buenas Prácticas a mi situación financiera a largo plazo?

Estas medidas del código de Buenas Prácticas, destinadas a personas con vulnerabilidad económica, bien sea solicitando la cuota mensual más baja (periodo de carencia) o una cuota mensual estable (cambio de tipo variable a fijo), hace que las unidades familiares y los autónomos vayan más aliviadas y eviten sorpresas de gastos inesperados.