¿Qué es banca de reserva 100%?

La banca de reserva 100% es un sistema bancario en el que los bancos están obligados a mantener el equivalente al 100% de los depósitos de sus clientes en reserva.

Esto significa que, a diferencia del sistema de reserva fraccionaria, un banco no puede prestar más dinero del que realmente tiene en depósito. Cada euro depositado en una cuenta bancaria estaría respaldado por un euro en la reserva del banco.

Contraste con el sistema de reserva fraccionaria

En el sistema de reserva fraccionaria, los bancos solo deben mantener una fracción del dinero de los depósitos como reserva. El resto puede ser prestado a otros clientes, generando así nuevos préstamos y depósitos, y, por tanto, creando dinero. Este proceso de crear dinero a través de préstamos se conoce como multiplicación monetaria.

La banca de reserva 100% elimina esta posibilidad, asegurando que cada euro prestado está efectivamente respaldado por un euro en la reserva.

Beneficios de la banca de reserva 100%

• Reduce el riesgo de insolvencia: Al tener que mantener todas las reservas correspondientes a los depósitos, los bancos son menos propensos a encontrarse en una situación de insolvencia.
• Limita la creación de dinero: Al impedir que los bancos presten más dinero del que tienen en reservas, se controla la expansión del crédito y, por ende, la cantidad de dinero en la economía.
• Mayor estabilidad financiera: Teóricamente, la Banca de reserva 100% evitaría las crisis bancarias derivadas de la retirada masiva de fondos (corridas bancarias), ya que los bancos siempre tendrían liquidez para devolver los depósitos.

Desafíos de la banca de reserva 100%

• Reducción de la rentabilidad: Los bancos podrían ver reducidas sus ganancias, ya que su principal actividad de préstamos se vería limitada por las reservas disponibles.
• Impacto en la economía: Con menos préstamos disponibles, la actividad económica podría contraerse debido a un acceso más restringido a la financiación por parte de hogares y empresas.
• Implementación: Cambiar de un sistema de reserva fraccionaria a uno de reserva 100% requeriría una transición cuidadosa para evitar trastornos financieros.

Ejemplos prácticos para entender la banca de reserva 100%

Ejemplo 1: Depósitos y préstamos

Imaginemos que Juan deposita 10.000 euros en su banco, que opera bajo la banca de reserva 100%. El banco, en consecuencia, retendrá esos 10.000 euros en su totalidad, sin prestar ningún euro a otros clientes. Si María solicita un préstamo, el banco solo podrá concedérselo si dispone de fondos adicionales de otros clientes que no estén ya reservados o comprometidos.

Ejemplo 2: Reservas y retiradas de dinero

Supongamos que en el mismo banco, otro cliente, Carlos, quiere retirar 5.000 euros de su cuenta. Como el banco practica la banca de reserva 100%, está en posición de entregarle a Carlos la cantidad completa sin problema, ya que mantiene una reserva del 100% de todos los depósitos realizados.