¿Qué es banca de reserva fraccionaria?

Cuando hablamos de banca de reserva fraccionaria, nos referimos a un sistema bancario utilizado a nivel mundial, que permite a las entidades financieras mantener en reserva solo una fracción de los depósitos de sus clientes.

Este sistema es la base de la mayoría de las operaciones bancarias y es fundamental para comprender cómo los bancos crean dinero y gestionan la oferta monetaria.

La clave de este sistema radica en que los bancos deben reservar únicamente un porcentaje del total de los depósitos que reciben, el cual es dictado por el banco central o autoridad monetaria correspondiente. Este porcentaje es conocido como el coeficiente de caja o de reserva obligatoria.

La proporción restante del depósito puede ser utilizada por el banco para conceder créditos y realizar inversiones, generando así una multiplicación del dinero disponible en la economía.

Funcionamiento de la banca de reserva fraccionaria

El funcionamiento de la banca de reserva fraccionaria es bastante sencillo en teoría, aunque en la práctica puede involucrar complejas operaciones financieras.

Veamos cómo actúan los bancos bajo este sistema:

1. Depósitos: Los clientes depositan su dinero en el banco, confiando en la seguridad y la solvencia de la institución.
2. Reservas: De acuerdo con la regulación vigente, el banco separa un porcentaje de esos depósitos como reserva. Este dinero debe permanecer en el banco o en la cuenta del banco central y no puede ser utilizado para préstamos ni inversiones.
3. Préstamos e inversiones: Utilizando el dinero que no está en reservas, el banco concede préstamos a otros clientes o realiza inversiones. Estas operaciones permiten al banco obtener beneficios a través de los intereses y rendimientos generados.
4. Creación de dinero: Cada vez que un banco concede un préstamo, de hecho está creando dinero nuevo. Este dinero nuevo vuelve al sistema cuando el prestatario lo gasta y eventualmente puede ser depositado de nuevo en cualquiera de los bancos, permitiendo a su vez la creación de más préstamos y más nuevo dinero.

Ejemplos prácticos para entender la banca de reserva fraccionaria

Ejemplo 1

Imaginemos que Ana deposita 1000 euros en su banco, Banco A. Con un coeficiente de reserva del 10%, el banco debe guardar 100 euros y puede prestar los 900 euros restantes. Si Banco A otorga esos 900 euros como un préstamo a Pedro, y este compra un servicio con ese dinero, quien recibe los 900 euros puede volver a depositarlos en el banco, creando así la base para que el banco preste ahora 810 euros (el 90% de 900 euros), y así sucesivamente.

Ejemplo 2

Supongamos ahora que una empresa deposita 5000 euros en Banco B. Con el mismo coeficiente de reserva del 10%, Banco B reservará 500 euros y dispondrá de 4500 euros para conceder créditos. Si Banco B presta esos 4500 euros a una empresa de construcción para comprar materiales, el vendedor de los materiales deposita el dinero en su banco, y el ciclo de préstamos se repite.

Importancia de la banca de reserva fraccionaria

La banca de reserva fraccionaria es un pilar en el sistema financiero moderno porque permite a los bancos maximizar el uso de los depósitos. Al prestar o invertir la mayor parte de los depósitos que reciben, los bancos promueven el crecimiento económico y contribuyen a una mayor liquidez en el mercado. Además, la capacidad de los bancos para crear dinero a través de la concesión de préstamos influye enormemente en la oferta monetaria de un país y, por lo tanto, en su economía.

No obstante, este sistema también conlleva riesgos, como la posibilidad de retiradas masivas de dinero (pánicos bancarios) si todos los clientes deciden retirar sus fondos al mismo tiempo, algo que el banco no podría cubrir debido a que la mayoría del dinero está prestado o invertido. Por ello, los bancos centrales actúan como prestamistas de última instancia, garantizando la liquidez y estabilidad del sistema.