¿Qué es capacidad de crédito?

La capacidad de crédito es un término que utilizamos para describir el potencial que tiene una persona o empresa para obtener préstamos o créditos de instituciones financieras y proveedores.

Esta capacidad se construye sobre la base de varios factores que evalúan la solvencia y la fiabilidad del solicitante.

¿Qué es la capacidad de crédito?

Entendemos por capacidad de crédito el conjunto de condiciones y características financieras que posee un sujeto, y que le permiten acceder a financiación externa.

Es una medida que refleja la posibilidad de hacer frente a las obligaciones contraídas en los términos y plazos acordados, sin comprometer la estabilidad financiera propia.

Factores que determinan la capacidad de crédito

Los elementos que se consideran para evaluar la capacidad de crédito son cruciales.

Incluyen:

• Histórico crediticio: Se refiere al registro de pagos anteriores y al comportamiento financiero pasado. Un historial limpio y responsable eleva la capacidad de crédito.
• Ingresos: Los ingresos regulares y constantes son una señal positiva para los prestamistas, ya que indican que el solicitante tiene medios económicos para devolver el crédito.
• Gastos y deudas existentes: Si una persona o empresa ya cuenta con varias deudas o gastos elevados, su capacidad de acceder a nuevo crédito puede verse reducida.
• Estabilidad laboral o empresarial: La duración en un empleo o el tiempo de operación de un negocio también influyen positivamente en la capacidad de crédito, ya que denotan estabilidad económica.
• Patrimonio: Los activos como propiedades o inversiones robustecen la posición crediticia al actuar como garantías potenciales.

¿Cómo se evalúa la capacidad de crédito?

Las entidades financieras y los acreedores poseen métodos para evaluar la capacidad de crédito.

Esto generalmente implica:

1. Análisis de la información crediticia del solicitante.
2. Estudio de los estados financieros para determinar la salud económica.
3. Valoración de la liquidez y la solvencia para enfrentar nuevas deudas.
4. Revisión de garantías y avales disponibles.

Mejorando la capacidad de crédito

Para mejorar nuestra capacidad de crédito es importante:

• Mantener un historial crediticio positivo pagando a tiempo y evitando morosidades.
• Incrementar nuestros ingresos y reducir deudas innecesarias.
• Conservar empleos estables o asegurar la continuidad empresarial.
• Invertir y adquirir bienes que amplíen nuestro patrimonio.

Ejemplos prácticos de capacidad de crédito

Para ilustrar la aplicación del concepto de capacidad de crédito, consideramos dos ejemplos prácticos:

Ejemplo 1: Empresas

Una empresa que ha estado operando con éxito durante varios años desea expandir sus operaciones.

Para ello, necesita adquirir un nuevo local. Al presentar su historial de ganancias constantes y su sólida posición en el mercado, el banco evalúa positivamente su capacidad de crédito y le otorga el préstamo necesario para la compra del inmueble.

Ejemplo 2: Personas individuales

Una persona que desea comprar su primer hogar y solicita una hipoteca.

A pesar de tener un buen salario, cuenta con varias tarjetas de crédito al máximo y un préstamo de coche pendiente. Aunque su ingreso es alto, sus deudas actuales merman su capacidad de crédito y el banco decide ofrecerle un monto menor al solicitado o rechaza su solicitud.